理賠被拒？
避開這 5 個地雷
不再被刁難

由此可知，如果某疾病在投保前就已經存在且尚未痊癒，或者在投保前就已經懷孕了，保險公司對於該疾病或分娩可以不予理賠。

因此在實務上，有些保戶會等到生理期沒來、自行驗孕後發現懷孕了，才趕快找業務員規劃保險，以備「非自願剖腹產」之需。然而，如果保險公司發現保戶是「先懷孕，後投保」，就有可能會因為上述的法條而拒賠。

如果保戶申請理賠的事故，正是沒有誠實告知的事項，這時保險契約就有可能會遭到解除，因而無法申請理賠。

所以該告知的事項還是要誠實告知，千萬不要抱持僥倖的心態。如果有過去病史，業務員會幫您評估是否能投保、有什麼條件——比起未來理賠時被拒，提前處理永遠是最好的選擇。

保險公司為了精算保費、控制損率或維護公序良俗等原因，在設計每張保單時，通常會將某些特定事故列為「除外責任」或「不保事項」。如果申請理賠的事故在這些範圍內，則保險公司是可以不予理賠的。

診斷證明書（簡稱診斷書）是申請理賠的必要文件，用來證明保戶罹患的疾病、治療的經過或接受的手術等等。這是保險公司審核理賠的核心依據。

但如果診斷書開立不明確，譬如：

• ❌ 沒有寫出完整的手術名稱
• ❌ 沒有清楚寫出住院天數
• ❌ 無法確定自費藥品、器材的必要性

這些都有可能導致少賠或甚至拒賠的情況。診斷書是醫生開的，但內容是否完整，會直接影響理賠權益。

通常保險公司都會在繳費前 1-2 個月寄發「繳費通知書」，上面會詳細說明繳費的時間與金額。這封信務必要詳細閱讀，不要當廣告信丟掉。

• ✓ 如果發現帳戶裡的金額不夠，需要盡早補足
• ✓ 如果信用卡有變更，需要即時通知業務員進行更換
• ✓ 搬家、換手機號碼，記得通知業務員或保險公司更新資料

這是 5 個拒賠原因裡最容易避免的一個——只要記得繳費、通知變更，就不會發生。但偏偏因為「忘記繳費」而失去保障的案例每年都有，非常可惜。