很多保戶以為這兩個詞是同一個東西——其實差別超大！「自動續保」不等於「保證續保」，搞錯了會讓您的保障在最需要的時候斷掉。這篇文章一次解析兩者差別、壽險與產險公司的續保邏輯，以及產險意外實支險最新「無保證續保」時事該怎麼因應。
這兩個名詞聽起來很像，但法律效果完全不同。如果搞錯了，當您身體狀況變差時，保險公司有沒有權利拒絕讓您續保，就會出現很大差異。
到期前如果保戶沒有要求終止保險，保險公司會自動幫您續一年的保障，扣下年度保費。
到期前如果保戶想繼續保障，保險公司「必須」按條款續保，不能拒絕、不能加保費。
為什麼有的保單有保證續保、有的沒有？這要從「保險公司類型」說起——壽險公司與產險公司是不同的監理體系，商品開發邏輯也不同。
商品設計以「長期保障」為主，意外險、實支實付、醫療險等大多採「保證續保」設計。
商品設計以「1 年期短期」為主，多數採「自動續保」或無保證續保設計，保費較便宜但續保權利較弱。
近期保險業界最大的變化——許多原本以「自動續保」自動續一年的產險意外實支險商品，近年都已悄悄調整為「無保證續保」設計，部分商品甚至直接停售。這對保戶來說是個重要訊號。
過去幾年因損率攀升，產險公司陸續調整意外實支險商品結構——取消自動續保、改為一年一審。意思是：每年保險公司會依保戶過去理賠紀錄、健康狀況重新評估是否承保。
對保戶來說，最大影響是：用過大額理賠的保戶，可能在下一個保險年度就無法續保。原本以為買了就一直有的保障，可能在最需要的時候斷掉。
看完前面的差異，您可以針對自己的保單做以下 3 個動作：
拿出您的意外險、實支實付保單條款，找「保證續保」或「自動續保」字樣，搞清楚目前的續保狀況。
確認您的主力保障在哪裡——壽險公司或產險公司？建議主力放壽險公司，產險作為加強。
趁年輕、健康狀況好的時候投保壽險公司的保證續保商品，鎖定終身續保權利。
搞清楚自動續保與保證續保的差別，是保險規劃的基本功。如果您不確定自己的保單條款怎麼看，歡迎透過 LINE 把保單傳給我，幫您一張一張檢查清楚。
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